نكتب لكم اليوم مقارنة عملية ومبسّطة بين مقياسين شائعين نستخدمهما في "اكتفاء" ضمن التشخيص والمتابعة. وسأبين لكم هنا: متى تستخدم كل مقياس؟ وكيف تقرأ الدرجة بسرعة؟ وما حدود كل أداة في سياقنا المحلي؟

مقياس الرفاه المالي (FWBS – Financial Well-Being Scale)

يقيس الشعور العام بالسيطرة على المال، والقدرة على الوفاء بالالتزامات، وامتلاك هامش أمان واتخاذ قرارات مالية مستقبلية بثقة.

نتيجته رقمية على نطاق 0–100 (كلما ارتفع الرقم كان الرفاه أفضل).

نستخدمه عندما: نريد تقييم الصورة الكلية وقياس التحسّن عبر الزمن في البرامج والتدخلات.

مقياس الضائقة المالية (FD/WB – Financial Distress/Well-Being)

يركّز على مستوى الضغط والحرج المالي والوضع الآن: القلق، صعوبة السداد، الشعور بالعجز...

نتيجته عادةً على نطاق 1–10 (الأدنى أشدّ ضائقة، والأعلى رفاه أعلى).

نستخدمه عندما: نحتاج فرزاً سريعاً للحالات المتأزّمة وتحديد أولوية التدخل العاجل.

جدول مقارنة مختصر

FWBS (0–100)

• أقل من 40: رفاه منخفض يحتاج خطة حماية أساسية.
• 40–60: مجالتحسين واضح بخطة 90 يوماً.
• أكثر من 60: رفاه جيد، نركّز على تثبيت السلوك وبدء الاستثمار البسيط (Simple Investing).

FD/WB (1–10)

• 1–4: ضائقة عالية ← مسار إيقاف النزيف فوراً (تجميد بطاقات، أتمتة سداد،...).
• 5–7: متوسطة ← إعادة هيكلة + بناء احتياط قصير.
• 8–10: منخفضة / رفاه جيد ← تحسينات تدريجية وتوسيع هامش الأمان.

ملاحظة تطبيقية: نقوم عادة قبل التطبيق بتكييف هذه الحدود بحسب الفئة (حكومي/ خاص/ عمل حر) وبحسب الموسم المالي القادم.

• دخل موسمي ومناسبات (رمضان، العيدان، المدارس، سفر): قد ترفعالضائقة مؤقّتاً دون أن تعكس خللاً بنيوياً (في البنية).
• التزامات أسرية واجتماعية: هدايا/ ضيافة/ زواج أقارب قد تُربك قراءة شهر واحد.
• منتجات ائتمانية موسمية: تقسيط و "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" (BNPL) تغيّر التدفق النقدي مؤقتاً.

لذلك نعتمد:

• متوسط 90 يوماً على الأقلّ قبل الحكم على الاتجاه.
• عبء الدين إلى الدخل (Debt-to-Income, DTI) موسمي (إجمالي الأقساط ÷ متوسط الدخل المرجعي) مع سقوف إرشادية: حكومي ≤ 35 %، خاص/ عمل حر ≤ 30 %، ونخفّض 2–5 % قبل المواسم العالية.
• لوحة مؤشرات منزلية تُظهر: سيولة 30 يوماً، نسبة الادخار، عبء الدين إلى الدخل، والدرجة.

كيف نستخدمهما معاً عملياً؟

1.    FD/WB أوّلاًللفرز السريع: هل هناك ضائقة تتطلب إجراءات فورية؟

2.    FWBS للخطالأساسي والقياس الطولي: هل ترتفع جودة الرفاه ربعاً بعد ربع؟

3.    نربط القراءة بخطة 90 يوماً:

o      ضائقة عالية ← إيقاف النزيف (Stop the Bleeding) خلال 72 ساعة.

o      متوسطة ← إعادة الهيكلة وبناء احتياط (Emergency Fund).

o      رفاه جيد ← الاستثمار البسيط (Dollar-Cost Averaging) بعد اكتمال الاحتياط.

مثال على السريع (موظف حكومي مقابل شخص يعمل بنظام: عمل حر)

• موظف حكومي: FWBS = 58، FD/WB = 6 ← خطة تحسين 90 يوماً، ضبط اشتراكات، رفع الادخار التلقائي إلى 10 %، متابعة شهرية.
• عمل حر:FWBS = 45، FD/WB = 4 ← ضائقة واضحة؛ تجميد مشتريات بعد 9 مساءً، ترتيب ديون بطريقة Debt Avalanche، رفع الاحتياط المستهدف إلى 4–6 أشهر.

وفي الختام، كملخص لما سبق

• FD/WB يخبرنا "كم الألم الآن؟"، وFWBS يخبرنا "كم السيطرة على المشهد؟".
• نستخدم الأول للفرز العاجل، والثاني لقياس الأثر على المدى الأطول.
• حسب ظروفنا ومواسمنا المحلية في السعودية، لا معنى للدرجة بلا معايرة موسمية ولوحة مؤشرات منزلية تُحوّل القراءة إلى قرارات أسبوعية قابلة للقياس.