دائماً ما تصلنا في "اكتفاء" استفسارات عن لوحة المؤشرات: كيف نعملها؟ وكيف ننظّم -أو على الأقل- نراقب أمورنا المالية من خلالها؟ لذلك وضعنا هذا المقال الذي يقدّم طريقة عملية مختصرة لبناء لوحة مؤشرات منزلية (Personal Finance Dashboard) بأربع خانات أساسية وحدود تنبيه واضحة، مع مراجعة أسبوعية لا تتجاوز 10–12 دقيقة. الهدف أن يتحوّل القرار المالي من ردّ فعل متأخّر إلى تحكّمٍ استباقي قابل للقياس.

ما المؤشرات الأربع؟ وما حدود التنبيه المقترحة؟

1.    سيولة 30 يوماً (30-Day Liquidity)

o      التعريف: المبلغ المتاح لتغطية مصروف شهر قادم دون اقتراض.

o      الحساب: الرصيد النقدي + المتوقع دخوله خلال 30 يوماً − التزامات 30 يوماً.

o      تُحدَّيد مستويات التنبيه بناءً على النسبة المتبقية من ميزانيتك الشهرية:

1.    تنبيه أصفر: عندما يصبح رصيدك أقل من 100% من مصروف شهرك الأساسي.

2.    تنبيه أحمر: عندما يهبط رصيدك تحت 70% من مصروف الشهر.

هذا النظام يُساعدك على:

o      مراقبة وضعك المالي بشكل بصري

o      اتخاذ إجراءات سريعة عند انخفاض الرصيد

o      الحفاظ على استقرارك المالي

(يمكنك دائمًا تعديل هذه النسب حسب احتياجاتك الشخصية وظروفك)

2.    نسبة الادخار (Savings Rate)

o      التعريف: الجزء الادخاري من الدخل الشهري.

o      الحساب: الادخار الشهري ÷ الدخل الشهري × 100.

o      حدّ التنبيه: أقل من 10 % = أصفر، أقل من 5 % = أحمر.

o      قاعدة اكتفاء: الأتمتة بعد الراتب مباشرة.

3.    عبء الدين إلى الدخل (DTI) (Debt-to-Income)

o      التعريف: إجمالي الأقساط الشهرية مقابل متوسط الدخل.

o      الحساب: مجموع الأقساط ÷ متوسط الدخل × 100.

o      حدّ التنبيه (استرشادي): موظف حكومي ≤ 35 %، قطاع خاص/ عمل حر ≤ 30 %.

o      قبل المواسم العالية نُخفّض السقف مؤقتاً بـ 2– 5 % تحوّطاً.

4.    درجة الرفاه المالي (Financial Well-Being Score)

o      التعريف: مقياس يعكس شعورك بالسيطرة والقدرة على الوفاء بالالتزامات.

o      المصدر: نتيجة المقياس على موقعنا.

o      حدّ التنبيه: أي هبوط بمقدار 5 نقاط أو أكثر خلال شهر يستدعي مراجعة القواعد أو حجز جلسة.

كيف تبني لوحة المؤشرات—بغضّ النظر عن البرنامج؟

اختر ما تشاء: لن نركّز هنا -عمداً- على برنامج بعينه لعمل ذلك، المهم أن تصلك الفكرة. لذلك يمكنك استخدام ورقة Excel، Google Sheets، تطبيق ملاحظات، أو حتى ورقة على الثلاجة. المهم المنهجية:

1.    أنشئ جدولاً من 4 صفوف × 6 أعمدة

o      الأعمدة: المؤشر | القيمة الحالية | الحدّ المستهدف | حالة اللون | ملاحظة الأسبوع | قرار الأسبوع القادم.

o      صف لكل مؤشر من الأربعة.

وهنا سأرفق لكم نموذج للجدول لنَسخِه أو عمل مثله:

2.    عرّف حدودك الشخصية

o      اكتب حدّ التنبيه لكل مؤشر بالأرقام (مثلاً: سيولة 30 يوماً ≥ 100 %).

3.    ثبّت موعد مراجعة أسبوعية (Weekly Review)

o      10–12 دقيقة في يوم محدّد. القاعدة السلوكية، مثل: لا اشتراك جديد دون وجود دخل ثابت يغطيه طوال فترة الخطة.

4.    أتمتة ما يمكن أتمتته

o      تحويل ادخاري تلقائي بعد الراتب مباشرة، وخصم آلي للفواتير (Auto-Debit).

5.    اربط المؤشرات بقرار صغير واحد

o      كل مؤشر يساوي قراراً واحداً أسبوعياً (إلغاء اشتراك، تخفيض سقف فئة، زيادة تحويل ادخار 1– 2 %...).

مثال عملي: معلمة في مدرسة حكومية في السعودية

• البيانات الشهرية التقريبية:
• الدخل الصافي: 9,500 ريال.
• مصروف أساسي: 7,000 ريال.
• أقساط قائمة: 2,800 ريال.
• ادخار تلقائي: 800 ريال.
• رصيد نقدي حالي: 6,000 ريال.
• موسم "عودة للمدارس" بعد شهر.

حساب المؤشرات:

1.    سيولة 30 يوماً = (6,000 + 9,500) − (7,000 + 2,800) = 5,700 ريال

o      نسبة تغطية المصروف = 5,700 ÷ 7,000 = 81 % ← أصفر (أقل من 100 %).

2.    نسبة الادخار = 800 ÷ 9,500 × 100 = 8.4 % ← أصفر (أقل من 10 %).

3.    عبء الدين إلى الدخل (DTI) = 2,800 ÷ 9,500 × 100 = 29.5 % ← أخضر للموظف الحكومي (أقل من أو يساوي 35 %).

o      لكن قبل موسم مدارس كمثال، نُفضّل خفضه عملياً 2–5 % بالحدّ من مشتريات غير أساسية.

4.    درجة الرفاه المالي = 62 (من اختبار الموقع). لا تغيير شهري يذكر ← أخضر.

قرارات الأسبوع (أمثلة قصيرة):

• رفع الادخار التلقائي إلى 1,000 ريال (≈ 10.5 %).
• إلغاء المشتريات بعد 9 مساءً، وإلغاء اشتراكين بقيمة 130 ريال.
• فتح ظرف موسم (Envelope) للمدارس سقفه 1,500 ريال يُموّل خلال 3 أسابيع بواقع 500 ريال أسبوعياً.
• إعادة قياس الرفاه المالي بعد 30 يوماً.

قالب المراجعة الأسبوعية

التاريخ: ___ / ___ / ______

• سيولة 30 يوماً: ____ ريال | الحدّ: 100 % من مصروف شهر | اللون: [أخضر/أصفر/أحمر]
• نسبة الادخار: ____ % | الهدف: ≥ 10 % | اللون: [أخضر/أصفر/أحمر]
• DTI: ____ % | السقف الإرشادي: [35 % حكومي | 30 % خاص/عمل حر] | اللون: [أخضر/أصفر/أحمر]
• درجة الرفاه المالي: ____ | التغيّر الشهري: ____ نقاط | اللون: [أخضر/أصفر/أحمر]
• قرار هذا الأسبوع (واحد فقط): __________________________________
• مخالفة حصلت وتعلّمت منها:

______________________________________

• تعديل بسيط للأسبوع القادم:

______________________________________

• موعد القياس القادم: ___ / ___ / ____

أخطاء شائعة عند تشغيل اللوحة (وتصحيحها بسرعة)

• الإفراط في المؤشرات: التزم بالأربعة الأساسية لمدة 90 يوماً أولاً.
• تحديث غير محدد: موعد أسبوعي ثابت، 10–12 دقيقة، نفس المكان.
• أهداف بلا أتمتة: أي قرار متكرر بلا أتمتة للتنفيذ قد يتعثر بعد أسبوعين.
• نسيان المواسم: زِد التحوّط قبل المواسم العالية، وخفّض السقف الفعلي للإنفاق 2–5 % مؤقتاً.

وفي الختام

لوحة المؤشرات ليست برنامجاً تقنياً، بل عادة قرار أسبوعية: أربع خانات، حدود تنبيه واضحة، وقرار صغير واحد كل أسبوع. عندما تواظب عليها 8–12 أسبوعاً، سترى أثراً قابلاً للقياس في سيولة 30 يوماً، ونسبة الادخار، وعبء الدين، ودرجة الرفاه المالي — وهذا هو الهدف.