نؤمن في "اكتفاء" أنّ المقاييس المالية العالمية مفيدة، لكن غير كافية دون معايرة محلية تراعي عادات الإنفاق والدخل الموسمي في المجتمع السعودي. الهدف عملياً: أن تعكس الدرجة واقعك في مجتمعنا السعودي، لا واقعاً افتراضياً صُمّم في بيئة مختلفة.

لماذا نحتاج المعايرة المحلية؟

• دخل موسمي ومتذبذب: علاوات وبدلات ومكافآت، وارتفاع إنفاق المواسم (رمضان/العيدان، الحج/العمرة، العودة للمدارس، السفر).
• عادات إنفاق اجتماعية: الهدايا/الضيافة/المناسبات، وما يرافقها من مشتريات آنية.
• منتجات مالية متغيرة: تقسيط، "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" (BNPL)، بطاقات ائتمانية بعروض موسمية.
• فوارق إقليمية وعائلية: مدينة/محافظة، حجم الأسرة، إيجار أم تملّك، موظف حكومي أم قطاع خاص/عمل حر.

المحصلة: قياس من دون مراعاة هذه الخصوصيات قد يوحي بتحسّن أو تدهورغير حقيقي.

ما الذي تم تطويره في المقاييس؟ (خريطة المعايرة)

1.    نافذة القياس الزمنية

o      بدلاً من مقياس شهر واحد، نعتمد متوسط 90 يوماً متحركاً (90-Day Moving Average) ليعكس المواسم ويقلّل ضجيج أسبوع الراتب.

o      للمهن ذات العمولة/المكافآت، نستخدم متوسط 6 أشهر للمقارنة الفصلية.

2.    مؤشر عبء الدين إلى الدخل (Debt-to-Income, DTI)

o      نحسب DTI-موسمي يأخذ دخل الشهور العالية والمنخفضة:
"DTI - موسمي = إجمالي الأقساط ÷ متوسط دخل 90 يوماً".

o      نضع حدوداً مرنة: الموظف الحكومي ≤ 35 %، الخاص/العمل الحر ≤ 30 %، ثم تُشدّد الحدود مؤقتاً قبل المواسم العالية.

3.    الادخار والاحتياط (Emergency Fund)

o      الوضع الطبيعي: اِدخر ما يكفي لمصروفات 3 أشهر كحد أدنى.

o      إذا كنت تعمل حراً: اِدخر ما يعادل 6 أشهر من مصروفاتك بسبب عدم استقرار الدخل.

o      في المواسم ذات المصروفات الأعلى (كالصيف والسفر): زد من نسبة الادخار الشهري التلقائي بمقدار 1% إلى 2% إضافية لتغطية الزيادة في النفقات.

4.    مؤشر السلوكيات والتغيرات في أنماط الإنفاق والادخار التي ترتبط بفترات محددة (المواسم):

o      نضيف كمثال: لائحة ضبط الشراء في المواسم (Seasonal Triggers): تخفيضات المدارس/السفر/العيد.

o      نفعّل كمثال: "قاعدة 24 ساعة" (24-Hour Rule) قبل المشتريات غير الضرورية، و"قاعدة 9 مساءً" لإيقاف التسوّق الليلي.

5.    تصنيف النتائج حسب فئات نمطية

o      عائلة مستأجرة كبيرة، عائلة متملّكة صغيرة، أعزب/ أعزب-معيل، عمل حر/ راتب ثابت.

o      لكل فئة نِطاقات مستهدفة للادخار و"DTI-موسمي" وحدود اشتراكات متكررة.

6.    تحسّس المؤشرات للأسعار المحلية

o      نُحدّث سلال المصروفات المرجعية (Reference Baskets) دورياً: وقود، غذاء، تعليم، اتصالات.

o      لقياس "الهامش النقدي" بشكل أكثر دقة، نأخذ في الاعتبار العوامل الموسمية التي تؤثر على نفقاتك. هذا يساعدنا على توقع الأشهر التي ستشهد ذروة في الفواتير (مثل فترات الصيف والأعياد) وضمان وجود سيولة كافية لتغطيتها.

مثالان سريعان للمعايرة

مثال 1: موظف براتب ثابت + مكافأة موسمية

• الدخل: راتب شهري + مكافأة سنوية في رمضان.
• القياس:
• نقسم المكافأة على 12 شهراً داخل متوسط 90 يوماً.
• نرفع التحويل التلقائي للادخار شهرياً بنسبة 2–3 % بعد المكافأة لتثبيت السلوك.
• نُبقي عبء الدين إلى الدخل (الموسمي) (Seasonal DTI) تحت 35 %.

مثال 2: موظف يمارس عملاً حراً بدخل متذبذب

• شهور عالية/منخفضة، مصاريف سفر وأجهزة عمل. معايرتنا:
• اعتماد متوسط 6 أشهر للدخل المرجعي.
• هدف احتياط 4–6 أشهر في حساب منفصل.
• حدّ اشتراكات متكررة لا يتجاوز 5– 7 % من متوسط الدخل.

كيف نترجم المعايرة إلى قرارات يومية؟

• لوحة أسبوعية مختصرة (Weekly Dashboard):
• رصيد الاحتياط | DTI-موسمي | مشتريات بعد 9 مساءً | اشتراكات فعّالة | تحويل ادخار تلقائي.
• روزنامة مواسم شخصية:
• نحدّد أسابيع "الخطر" قبل المناسبات بشهر (مثل: شهر رمضان والعيد)، ونرفع حماية القواعد (إيقاف الإشعارات، ميزانية ظرفية).
• ميزانية ظرفية (Envelope Budgeting) للموسم:
• ظرف سفر/مدرسة/عيد بحد أقصى محدّد، وتحويل تلقائي مسبق قبل الحدث بأسابيع.

ماذا تعني هذا النتائج في المقياس؟

• الدرجة النهائية تُفسَّر داخل فئتك المحلية (نمط الأسرة/سكن/وظيفة)، لا مقارنةً بمتوسطات عامة.
• خطتك لـ 90 يوماً تراعي الموسم القادم: إن كان "عيد/مدارس" نزيد قواعد الحيطة، وإن كان "فصل هادئ" نُسرّع في بناء الاحتياطي أو بدء الاستثمار البسيط (Simple Investing).

ونختم بالتأكيد على أن:

المعايرة المحلية ليست رفاهية، بل شرط دقة:

اضبط الجدول الزمني، عدّل الحدود حسب مهنتك وأسرتك، أنشئ تقويم "روزنامة" مواسم، وثبّت القواعد السلوكية، ثم راقب مؤشراتك أسبوعياً. هكذا تتحوّل المقاييس إلى قرارات تصنع أثراً يمكن قياسه فعلاً.